人寿保险词汇表：让你秒懂保单的简单指南
买人寿保险听起来很复杂，但其实只要搞懂一些关键术语，就能轻松看懂各种保单！这篇词汇表用最简单的方式，帮你快速理解保险条款。
指数型万能寿险（IUL）术语
指数型万能寿险（IUL） – 一种终身寿险，现金价值会根据股市指数（比如S&P 500）的表现来增长，同时还能提供身故赔偿金。
身故赔偿金 – 当被保险人去世后，保险公司支付给受益人的一笔钱。
保费（Premium） – 你每个月或者每年支付的费用，维持保单有效，金额可以在一定范围内自由选择。
现金价值（Cash Value） – 保单里的储蓄账户，随着时间增长，还可以借出来或者取现。
指数账户（Index Account） – 现金价值的一部分，根据股市指数的表现赚取利息。
固定账户（Fixed Account） – 提供固定利率的账户，不受股市波动影响。
额外储蓄账户（Deposit Fund Account） – 允许你存入额外资金，赚取固定利率，用于支付未来保费或取现。
上限利率（Cap Rate） – 指数账户最高能赚的利息上限。
保底利率（Floor Rate） – 无论市场表现多差，现金价值最低的利率保障。
参与率（Participation Rate） – 保险公司按股市收益的百分比来计算你的现金价值增长。
保单贷款（Policy Loan） – 你可以从现金价值中借钱出来，不过要按规定还款并支付利息。
取现（Withdrawal） – 从现金价值账户直接取钱，不需要偿还，但会减少保单价值。
退保费用（Surrender Charge） – 如果在一定年限内取消保单，保险公司会收取的手续费。
保险成本（COI） – 从现金价值中扣除的费用，用来支付保险保障和行政管理费用。
不失效保障（No-Lapse Guarantee） – 只要符合一定条件，即使现金价值归零，保单依然有效。
终身寿险（Whole Life Insurance）术语
终身寿险（Whole Life Insurance） – 提供终身保障，保费固定，现金价值按保证利率增长。
保证现金价值（Guaranteed Cash Value） – 现金价值部分按保险公司规定的固定利率增长，免税。
红利（Dividends） – 一些终身寿险保单会根据保险公司盈利情况发放红利，可以用来增加保额、减免保费，或者直接取现。
已缴增额（Paid-Up Additions） – 用红利购买的额外保险，增加保额和现金价值。
调整型终身寿险（Modified Whole Life） – 前几年保费较低，后期保费会上涨。
限期缴费终身寿险（Limited Pay Whole Life） – 只需缴费一定年限，但保障终身有效。
变额型万能寿险（VUL）术语
变额型万能寿险（VUL） – 允许将现金价值投资于股票、债券等投资账户，同时提供灵活保费和身故赔偿金。
投资子账户（Investment Subaccounts） – VUL保单中的投资选项，供保单持有人自由分配。
市场风险（Market Risk） – 因投资表现波动，现金价值可能增加或减少。
灵活保费（Flexible Premiums） – 保单持有人可自由调整保费金额，只要账户余额足够支付费用。
证券型保单（Securities-Based Policy） – VUL保单因涉及投资，受到金融监管机构监管。
定期寿险（Term Life Insurance）术语
定期寿险（Term Life Insurance） – 提供固定期限保障（比如10年、20年或30年），如果被保险人在保障期间内去世，受益人可获得赔偿。
平准定期险（Level Term） – 保障期内保费和赔偿金额保持不变。
递减定期险（Decreasing Term） – 赔偿金额随时间递减，常用于房贷保障。
可转换定期险（Convertible Term） – 可转换为终身寿险，无需体检。
可续期定期险（Renewable Term） – 保障期满后可续期，无需体检，但保费会上涨。
返还保费定期险（ROP Term） – 如果保障期满仍然健在，可以退回已支付的全部保费。
常见附加条款（Riders）
加速身故赔偿条款 (Accelerated Death Benefit Rider) – 被诊断患绝症时，可提前提取部分身故赔偿金。
慢性疾病条款 (Chronic Illness Rider) – 如果患有影响日常生活的慢性病，可提前领取赔偿金。
重大疾病条款 (Critical Illness Rider) – 诊断患特定重大疾病（如心脏病或癌症）时，一次性赔付。
长期护理条款（Long-Term Care / LTC – 需要长期护理服务时，帮助支付护理费用。
残疾保费豁免条款 (Disability Waiver of Premium Rider) – 如果完全残疾无法工作，可免除保费。
儿童保障条款 (Child Term Rider) – 为子女提供额外寿险保障。
保证可保性条款 (Guaranteed Insurability Rider) – 未来无需体检即可增加保额。
意外身故赔偿条款 (Return of Premium Rider) – 因意外死亡时，额外支付赔偿金。
一般保险术语
核保（Underwriting） – 保险公司评估投保人健康、职业等风险的过程。
冷静期（Free Look Period） – 购买保险后的一段时间内可无条件退保并全额退款。
宽限期（Grace Period） – 逾期未缴保费时，给予的额外缴费期限。
失效（Lapse） – 因未缴保费导致保单终止。
受益人（Beneficiary） – 领取身故赔偿金的人。
备选受益人（Contingent Beneficiary） – 主要受益人去世时的备用受益人。
复效（Reinstatement） – 支付欠款并通过体检恢复已失效保单。
可争议期（Contestability Period） – 保单生效初期（通常两年内），保险公司可调查欺诈或虚假陈述。
自杀条款（Suicide Clause） – 若在保单生效两年内自杀，保险公司不支付赔偿金。
可保性（Insurability） – 根据健康状况、生活习惯等条件决定是否符合投保资格。
