关于寿险生前福利的真相：你需要知道的一切

寿险的本质是为了在你去世后给家人提供经济保障。但近年来，很多保险公司大力推广生前福利，甚至把它当成卖点，误导消费者认为这可以替代医疗保险或长期护理保险。

虽然生前福利确实可以在你患重病时提供一些资金支持，但很多人并不了解其中的隐藏成本和实际理赔方式，导致不少保单持有人感到失望和不满。

今天，我们就来深入聊聊：

• 生前福利到底是什么？

• 使用生前福利的代价

• 为什么很多人对这类保险感到不满意？

• 买寿险时应该怎么正确规划？

什么是生前福利？真的有那么好吗？

生前福利（Accelerated Death Benefit，简称 ADB），也叫加速死亡赔付，允许你在生病时提前支取部分身故赔偿金，适用于重大疾病、慢性病或绝症等情况。

听起来很不错，对吧？但保险公司可不会无条件提前把钱给你，其中有几个关键点：

1. 不是一块钱提一块钱

• 保险公司不会全额支付你提取的金额，而是会打折扣！

• 你可能只能拿到50%-80%，甚至更少，具体多少要看你的年龄、病情和寿命预期。

• 保险公司会按自己的计算方式评估你还能活多久，然后决定给你多少钱（而且每家公司算法都不一样）。
  (Protective Life)

2. 你的身故赔偿金会减少

• 你提前拿的钱是从身故赔偿金里扣的，等你去世后，留给家人的钱就会变少。

• 有些保险公司还会额外收取手续费，进一步减少你的最终赔偿金额。
  (ALDOI)

3. 赔多少是保险公司说了算

• 没有统一的计算方式，你事先无法知道能拿到多少钱。

• 只有等到真正出险，保险公司才会根据你的病情和预期寿命计算具体金额。

• 这意味着，你可能以为自己能拿一大笔钱，结果实际拿到的远远不够。
  (Life Happens)

为什么很多人对生前福利不满意？

很多寿险买家会觉得自己被“套路”了，主要原因是保险代理人在销售时没有讲清楚。他们往往夸大生前福利的作用，让人误以为这笔钱可以完全替代医疗保险或长期护理保险。

常见的坑：

✅ 代理人只讲好处，不讲限制

• 他们告诉你可以提前领钱，但不会强调钱是打折的，也不会说你的身故赔偿金会减少。

✅ 买的时候觉得很划算，出险了才发现拿不到多少钱

• 因为保险公司没有透明的计算公式，很多人误以为自己能拿到足够的钱，结果实际理赔时才发现金额远远低于预期。

✅ 被当成“医疗保险”来卖

• 事实上，生前福利只是提前支取一部分你的身故赔偿金，并不能覆盖所有医疗开销。

• 真正能报销医疗费用的是医疗保险，而不是寿险！
  (NAIC)

✅ 没有对比其他更适合的保险

• 其实，针对重大疾病、长期护理等情况，还有更合适的保险，比如：

  • 重疾险（Critical Illness Insurance）：确诊大病直接赔付一笔钱，可自由支配。

  • 长期护理保险（Long-Term Care Insurance）：专门支付养老院、护工等护理费用。

  • 残疾保险（Disability Insurance）：如果因病或受伤不能工作，可获得收入补偿。

买寿险时的正确思路

**寿险的核心作用是“身后保障”，而不是医疗费用补偿。**如果你打算购买包含生前福利的寿险，务必牢记以下几点：

1. 先搞清楚自己真正的需求

• 如果担心医疗费用，就去买医疗保险。

• 如果怕自己得大病没收入，可以考虑重疾险或残疾保险。

• 寿险的主要功能是给家人留笔钱，不是用来支付你生前的医药费。

2. 购买前问清楚保险代理人

• “生前福利的赔付比例是多少？”（不是所有的钱都能拿到）

• “如果我提前领钱，身故赔偿金会减少多少？”

• “有没有额外的费用或者隐藏成本？”

• “这款保险比不带生前福利的贵多少？”

3. 别盲目买单，多对比方案

• 不同保险公司的生前福利条款可能差别很大，要多做对比，别被销售话术忽悠了。

• 最好咨询独立的保险专家或理财顾问，帮你找到最适合自己的方案。

总结：生前福利值得吗？

生前福利确实有一定的作用，但它不是万能的。关键在于：

✅ 明白它的作用是提前领取身故赔偿金，而不是额外的医疗补偿。
✅ 清楚了解能拿到多少钱、赔付规则、以及对身故赔偿的影响。
✅ 考虑其他更合适的保险方案，比如医疗险、重疾险和长期护理险。

寿险的本质是保障家人，而不是用来支付你的医疗费！

如果你对自己的保单不确定，或者想更清楚地了解生前福利，欢迎随时联系我们，帮你做专业的保单分析，确保你的保险真正符合你的需求！