關於壽險生前福利的真相：你需要知道的一切

壽險的本質是為了在你離世後給家人提供經濟保障。但這幾年，很多保險公司開始瘋狂推銷生前福利，甚至誤導消費者，讓人以為這筆錢可以替代醫療保險或長期照護保險。

確實，生前福利可以在你重病時提供一筆資金，但很多人不知道這筆錢是折扣過的，也不了解理賠細節，導致不少保單持有人最後覺得被騙了。

今天，我們就來聊聊：

• 生前福利到底是什麼？

• 用了生前福利，會有哪些「隱藏成本」？

• 為什麼很多人買了之後很不滿意？

• 買壽險時，怎樣做才不會踩坑？

什麼是生前福利？真的有那麼好嗎？

生前福利（Accelerated Death Benefit，簡稱 ADB），也叫加速死亡理賠，允許你在生病時提前提領部分身故理賠金，通常適用於重大疾病、慢性病或絕症等情況。

聽起來不錯吧？但其實這筆錢不是白拿的，裡面有幾個關鍵點：

1. 不是提多少就能拿多少

• 保險公司不會讓你「一塊錢提一塊錢」，而是會打折扣！

• 你可能只能拿到50%-80%，甚至更少，實際金額要看你的年齡、病情和壽命預期。

• 保險公司會按自己的計算方式評估你還能活多久，然後決定給你多少錢（而且每家公司的算法都不同）。
  (Protective Life)

2. 提前領錢 = 你的身故理賠金變少

• 這筆錢是從你的身故理賠金裡扣的，也就是說，你現在拿多少，將來你的家人就會少拿多少。

• 有些保險公司還會收額外的手續費，進一步減少你最終的理賠金額。
  (ALDOI)

3. 你沒辦法提前知道能拿多少

• 沒有標準公式，所以你事先無法確定到底能領多少。

• 只有等到真正出險，保險公司才會依據你的病情和壽命預期計算。

• 很多人以為能拿到一大筆錢，結果真正理賠時發現遠遠不夠。
  (Life Happens)

為什麼很多人對生前福利不滿意？

很多保單持有人最後會覺得被「套路」了，主要是保險業務員在銷售時沒有講清楚，甚至刻意誤導。

常見的「踩坑」情況：

✅ 業務員只說好處，不講限制

• 他們跟你說「可以提前領錢」，但不會強調錢是折扣過的，也不會提醒你身故理賠金會變少。

✅ 買的時候覺得很划算，理賠時才發現拿不到多少

• 由於保險公司沒有透明的計算方式，很多人以為能拿到足夠的錢，結果真正理賠時發現金額遠遠低於預期。

✅ 被當成「醫療保險」來賣

• 事實上，生前福利只是讓你提前提領本來就屬於你的身故理賠金，並不能真正支付所有醫療費用。

• 真正能報銷醫療費的是醫療保險，而不是壽險！
  (NAIC)

✅ 沒有比較其他更適合的保險

• 針對大病、長期照護等需求，其實有更適合的保險，比如：

  • 重大疾病險（Critical Illness Insurance）：確診後直接賠一筆錢，可自由支配。

  • 長期照護保險（Long-Term Care Insurance）：專門支付護理機構、看護費等開銷。

  • 失能保險（Disability Insurance）：如果因病或受傷無法工作，可獲得收入補償。

買壽險時的正確觀念

**壽險的本質是「身後保障」，而不是用來支付你的醫療費用。**如果你考慮購買有生前福利的壽險，記住以下幾點：

1. 先搞清楚你的需求

• 擔心醫療費用，就去買醫療保險。

• 怕得大病沒收入？可以考慮重大疾病險或失能保險。

• 壽險主要是為了給家人留下財務保障，不是用來付你的醫藥費的。

2. 買之前一定要問清楚

• 「生前福利的理賠比例是多少？」（不是所有的錢都能拿）

• 「如果提前領錢，我的身故理賠金會變多少？」

• 「有沒有額外手續費或其他隱藏成本？」

• 「這款保險比不帶生前福利的貴多少？」

3. 不要衝動購買，多比較方案

• 不同保險公司的生前福利條款可能差異很大，要多做比較，不要只聽業務員怎麼說。

• 建議找獨立的保險顧問或財務規劃師，確保選擇最適合自己的方案。

總結：生前福利值不值得？

生前福利並不是沒有用，但一定要弄清楚它的限制和影響。

✅ 這筆錢是你的身故理賠金提前拿，不是額外的醫療補助。
✅ 你拿到的金額會打折，還可能有額外費用。
✅ 還有其他保險（醫療險、重大疾病險、長期照護險）可能更適合你的需求。

壽險的核心功能是保障家人，而不是支付醫療費！

如果你不確定自己的保單內容，或者想進一步了解生前福利，歡迎隨時聯繫我們，讓專家幫你做專業保單分析，確保你的保險真正符合你的需求！