壽險的演變：簡單易懂的全攻略

壽險的歷史可以說是相當悠久，從幾百年前到現在，不斷演變來滿足不同人的需求。現在市面上有各種壽險產品，像是 定期壽險、終身壽險、萬能壽險、變額萬能壽險、指數型萬能壽險，每種都有不同的功能和適合的人群。

這篇文章就來帶你了解 壽險的起源、怎麼發展成現在的樣子，以及這些保險到底是為了什麼而設計的！

壽險是怎麼來的？

其實，壽險這個概念早在 古羅馬時期 就出現了。當時的軍人和商人會組成「喪葬互助會」，如果有人去世，會員就會一起籌錢幫忙處理後事——這算是最早的壽險雛形。

到了 1600 年代的英國，世界上第一張正式的壽險保單誕生了，不過當時的壽險只保特定年限，這就是 定期壽險 的前身。

1700 年代，壽險開始更規範化，當時倫敦成立了「Amicable Society」和「Equitable Life Assurance Society」，這些機構開始根據人的壽命來計算保費，也奠定了 終身壽險 的基礎。

20 世紀 之後，為了滿足不同的財務需求，壽險的種類越來越多，像是可以調整保費的 萬能壽險，甚至還能結合投資的 變額萬能壽險 和 指數型萬能壽險。

那麼，這些不同類型的壽險是怎麼發展出來的？又是為了解決什麼問題呢？我們來一個一個看看。

壽險種類與它們的誕生原因

1. 定期壽險（1600 年代發明，20 世紀普及）

🔹 簡單來說：定期壽險就是買一個「期限」，通常是 10、20、30 年，萬一在這段時間內去世，家人就能拿到理賠金。但如果期限到了人還健在，這張保單就作廢了。

🔹 為什麼有這種保險？ 最早，壽險只是用來提供「短期保障」，讓人們在經濟壓力大的時候（例如：養小孩、繳房貸）有個安全網。20 世紀開始，這種保單變成很多年輕家庭的首選，因為便宜又能保障家人。

🔹 適合誰？適合 希望短期內有保障但不想花太多錢 的人，例如剛買房、養小孩的父母，或者負債比較高的人。

2. 終身壽險（1700 年代誕生，19 世紀普及）

🔹 簡單來說：這是一張 「保證一定會賠」 的壽險，因為它是終身有效的。除了理賠金，它還會累積「現金價值」，可以當作一種資產，甚至可以借錢出來用。

🔹 為什麼有這種保險？ 早期的壽險只有固定年限，但很多人希望有 「一輩子的保障」，因此終身壽險應運而生，讓家人無論何時都能拿到理賠金。

🔹 適合誰？適合 希望有終身保障，或者想用保險做資產規劃的人，例如有遺產稅考量的富裕家庭，或者想留下筆錢給後代的人。

3. 萬能壽險（1970 年代推出）

🔹 簡單來說：萬能壽險和終身壽險類似，但它的 「保費」和「理賠金」可以自由調整，而且也有現金價值。

🔹 為什麼有這種保險？ 1970 年代的經濟波動很大，利率變動頻繁，人們開始希望保險可以更靈活一點，讓自己能夠根據財務狀況來調整保費。萬能壽險因此誕生。

🔹 適合誰？ 適合 想要靈活調整保費、但又希望保單能長期有效的人，例如收入有時高、有時低的自由業者或企業主。

4. 變額萬能壽險（1980 年代推出）

🔹 簡單來說：這是一款 結合投資功能 的萬能壽險，現金價值可以投資股票、債券或基金，因此有可能賺更多錢，但風險也比較高。

🔹 為什麼有這種保險？1980 年代，投資市場大熱，大家都想讓資產增值，於是這款保險誕生，讓人們可以透過壽險來參與市場投資。

🔹 適合誰？ 適合 願意承擔風險、想要投資市場獲利的人，例如投資高手或願意長期持有的資產管理者。

5. 指數型萬能壽險（1990 年代推出）

🔹 簡單來說：這是一款 折衷版的投資壽險，它不像變額壽險那麼高風險，現金價值的成長是跟著 股市指數（例如 S&P 500）走，但又設有「最低保障」，跌市時也不會虧太慘。

🔹 為什麼有這種保險？ 1990 年代，很多人希望「賺得到但不會虧太多」，因此這類保單誕生，給保戶一種「參與市場但又有安全網」的選擇。

🔹 適合誰？適合 希望資金有成長潛力，但又不想冒太大風險的人，例如穩健型投資者或退休規劃者。

如何選擇適合自己的壽險？

壽險的發展從最早的「互助基金」，到今天這麼多種選擇，都是為了滿足不同人的需求。如果你還在猶豫該選哪種，這裡有個簡單對照表：

• 想找便宜的短期保障？ → 定期壽險

• 想要終身保障、還能累積現金？ → 終身壽險

• 想要靈活調整保費？ → 萬能壽險

• 想要高報酬但願意承擔風險？ → 變額萬能壽險

• 想參與市場增值，但又不想跌太慘？ → 指數型萬能壽險

選對壽險，不僅能保護家人，還能幫助財務增值。如果你有更多問題，歡迎諮詢專業壽險顧問，確保挑到最適合自己的保單！